V současné době se naší ekonomice nebývale daří a nadějná je i prognóza do let budoucích, i když tempo růstu se bude trochu zpomalovat. Nezaměstnanost je na historickém minimu a každý, kdo chce, práci má. Jedním z pozitivních efektů je navyšování platů a mezd. Údaje Českého statistického úřadu o soukromé spotřebě dokumentují silný růst životní úrovně, a to v takové výši, že řada domácností si může dovolit i výdaje, které označujeme jako výdaje zbytné. Jedná se o pořízení zboží či služeb, které nutně nepotřebujeme. To je dobře, chápu, že lidé si chtějí něco dopřát nebo si jen prostě udělat radost. Co však nechápu, je fakt, že se nijak výrazně nemění přístup a uvažování lidí k tématu zabezpečení se na důchodový věk. Tak nějak intuitivně bych předpokládal, že když je peněz více nebo dokonce dost, že si budou více spořit, více odkládat na roky příští a snažit se zabezpečit efektivním způsobem na stáří. To se ale neděje. Ještě tak to lze pochopit u mladého člověka, který má spoustu plánů a přání a důchod je pro něj něco tak vzdáleného, že o něm odmítá uvažovat. Ale u těch ve středním věku bych již očekával více moudrosti a rozvahy.
Pokud je dnes průměrná mzda téměř 30 tisíc korun (to ovšem ani polovina lidí nemá) a průměrný důchod je asi 11 500 korun, je jasné, že životní úroveň bez dostatečných úspor půjde s ukončením pracovního vztahu rapidně dolů. A kdo z vás je ochoten takovou změnu k horšímu podstoupit? Asi nikdo. K tomu je nutno vzít do úvahy ještě následující rizika. Za prvé, nikdo nemůže vědět, jak bude důchodový systém fungovat za dvacet či třicet let. To je rozhodnutí vlády a nevíme ani jaká bude vláda ani jaká rozhodnutí či změny v oblasti důchodů přijme. Na státní důchod prostě spoléhat nemůžeme. Ten zajistí možná tak prosté přežití, ale nic víc. Za svůj život v důchodu zodpovídáme jen my sami! Za druhé, stále platí negativní demografický výhled. V roce 2000 odváděli sociální dávky na jednoho důchodce čtyři pracující. Dnes 5,138 milionu pracujících „živí“ 2,132 milionu důchodců (údaje ČSÚ za rok 2016), již v roce 2050 to bude mnohem horší. Každý budeme mít svého důchodce a platí to celosvětově. Nejvíce je stárnutím obyvatelstva ohroženo Japonsko, ale ani u nás to nebude růžové.
A za třetí, je dobré vzít v úvahu, že se rychle prodlužuje věk dožití. Dík lepší životosprávě, většímu množství aktivního pohybu, rychle se rozvíjejícímu zdravotnictví, geriatrické péči a novým lékům, se budeme v blízké budoucnosti dožívat mnohem delšího věku. Budeme-li mít tedy málo peněz, budeme také déle živořit. Tak co s tím? Cesta je jediná. Vzít rozum do hrsti a začít odkládat na budoucnost.
Začít si financovat svůj důchod není nic nereálného ani složitého. Jen je nutný ten první krok – uvědomit si rizika a rozhodnout se, že s tím něco udělám! Pak je to již jen otázka plánování a trocha počítání, což není žádný problém, na to máme chytrý software. Někteří asi namítnou, že odkládat pár tisícovek znamená snížení okamžité úrovně. No ano, ale stojí to za to. A čím dříve začnete, tím méně musíme investovat. Každý z našich klientů potvrdil, že po zadání trvalého příkazu k platbě na investiční účet, si rodinný rozpočet rychle zvyknul na novou situaci.
Zkusme trochu počítat. Pokud dnes máte, řekněme 25 tisíc korun čistého příjmu a váš důchod bude 12 tisíc, jedná se o ztrátu 13 tisíc. Pokud očekáváte, že v důchodu budete 20 let, potřebujete vytvořit rezervu ve výši 3 miliony korun. Je-li vám čtyřicet a do důchodu půjdete v 65 letech, máte 25 let na vytvoření této rezervy. Budu-li kalkulovat s výší inflace 1,7% (to je zhruba současný stav) a s výnosem investice ve výši 7,5% ročně, stačí měsíční investice ve výši 3700 korun. Také je možné vložit na počátku nebo v průběhu investování nějaký jednorázový vklad. Pokud vložíte na počátku jednorázově 100 tisíc korun, klesne nutná měsíční úložka na 2900 korun.
Ve skutečnosti však stačí podstatně méně, protože při odchodu do penze nevyberete celou naspořenou částku najednou, ale budete vybírat postupně (13000 měsíčně) a průběžný zůstatek bude dále pracovat ve váš prospěch a dále se bude zhodnocovat. To vše umíme detailně propočítat.
Pokud se pro investice na stáří rozhodne člověk ve věku 30 let, stačí mu měsíční investice ve výši již jen 1600 korun a to je, myslím, částka, kterou si může téměř každý dovolit. Tady je nejlépe vidět, jak čas velmi podstatně ovlivňuje průběh investice a její dosažitelnou výši.
Co však, je-li vám již třeba padesát let? To je trochu obtížnější, ale i zde se dá najít optimální řešení. Je možné kombinovat třeba penzijní spoření, pokud máte nějaký firemní benefit ve formě příspěvku, a investice. Padesátník má většinou něco našetřeno a může si dovolit vyšší jednorázový vklad, v zaměstnání mívá již dobrou pozici s vyšším platem a ani větší měsíční investice nemusí být problém.
Platí zásada, že každá situace má řešení, které je optimální. Smyslem naší práce s klienty je toto řešení nalézt. Předpokladem ovšem je, aby klient toto řešení chtěl hledat, pak jsme vám k dispozici. Za konzultaci nic nedáte a přínos pro vás může být zásadní. Chcete to zkusit?
Tip Michal Valíšek with Bitcoin
Rodinné finance a investice
Jsme nezávislí investiční konzultanti, specializujeme se na oblast bydlení a investic. Naší vizí je pomáhat klientům budovat finanční nezávislost. Neváhejte se na nás obrátit telefonicky nebo e-mailem.
rofin-investice.cz
rofin-investice@seznam.cz
+420 603 874 359
507 05 Konecchlumí
Česká republika
investice, hypotéky, pojištění osob, firemní připojištění
